今天测试的产品为：百年康惠保（旗舰版）重大疾病保险。如果不是后台多个粉丝连续催问，对于这种刚推出的新产品，都不是太喜欢“上赶着”测评。 认为：经过时间洗礼之后，依旧能“红”的产品，才是真正的“网红”。

毕竟对于这种没有多少“自杀单”支撑的产品，经过时间的洗礼依旧历久弥新的产品，才是真正的“扛把子”。 身故责任：已交保费 重疾：100种，赔付保额 中症：20种，赔付2次，赔付50%保额 轻症：35种，赔付3次，赔付30%保额 附加特定疾病：男性13种，女性7种，赔付30%保额 附加少儿特定疾病：6种，赔付30%保额 缴费期：20/30年 保障期间：终身

点评：这款产品的带身故责任的，只是身故责任等于所交保费而已。另外这款产品的【轻症】【中症】【少儿特定疾病】是同步捆绑的。如果你想单独【选】其中某一项，是不可以的。

重疾责任 点评： 旧版的康惠保：重疾100种，赔1次 旗舰版康惠保：重疾100种，赔1次 新旧版本，在数量和赔付次数均没有变化。从条款内容看，和旧版本一样，没有明显的年龄限制和时间限制，其他和大多数重疾险条款差不多，说不上最严格，也说不上最宽松。 03 轻症责任

点评：老版本的康惠保，轻症绝对是“硬伤”。赔付比例低，赔付次数少，但价格还不低，所以“旗舰版”在轻症上做了改进。 旧版的康惠保：轻症30种，赔付1次，赔付25%保额 旗舰版康惠保：轻症35种，赔付3次，赔付30%保额 不过对于高发轻症，7种高发轻症的【轻微脑中风】条款，被挪到了【中症】范畴，同时赔付比例升高到50%。 此外，轻症赔付3次也存在着隐性分组的情况

点评：既然百年康惠保旗舰版要应对复联康乐C、昆仑健康保的“竞争挤压”，学习这两款产品的做法也无可厚非。但如果“价格”上去了“太多”，这地方是否还能被“容忍”呢？

中症责任

点评：中症20种，赔付2次，赔付50%保额。这些责任在旧版的康惠保中是没有的。虽然属于可选责任，但这种【可选】，是一拖三的结构，并不是真正意义上的【可选】。 下面看看轻微脑中风条款的内容，同样是不残不赔。

点评：其实这就是旧版康惠保的【轻微脑中风】条款，只是赔付比例由原来的25%升级到了新版本的50%。 另外，这款产品的中症赔付2次，同样有隐性分组的情况：

男女特定疾病保险金

点评：这部分责任，也是旧版康惠保没有的责任，在旗舰版中，可以附加，也可以不附加。 男性特定疾病13种，分别为： 前列腺恶性肿瘤、肺恶性肿瘤、食管恶性肿瘤、胃恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、结肠恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、阴茎恶性肿瘤、睾丸恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失 女性特定疾病7种，分别为： 乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤、输卵管恶性肿瘤、阴道恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发肾功能损害 点评：对于这种特定疾病保额增加，一直都不感冒。还是那句话，如果你觉得重疾保额不够，你就踏踏实实的去加保，而不是寄希望这种“有限制”的“保额增加”。

少儿特定疾病保险金

点评：被保险人18岁前罹患约定的少儿特定疾病，除赔付重疾保险金外，还将额外赔付30%保额作为少儿特定疾病保险金。 少儿特定疾病6种，分别为： 白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎。 Ps：少儿特定疾病/男女特定疾病只能二选一 和男女性特定疾病一样，同样为可选责任，也是需要花钱买的，如果是给孩子买保险，还是老老实实买一份适合孩子的重疾险。

身故/全残责任

点评：该产品的身故/全残责任是可选责任，可概括为保障期内被保险人身故，则赔付已交保费作为身故/全残保险金。 如果不清楚【退现金价值】和【赔所交保费】的区别，可参考阅读：国华超级至尊保：盖世英雄/紫霞保的那些事

保费豁免 点评：被保人在合同期间罹患轻症或中症，则可豁免后期的保费。

产品对比 点评： 1- 相比老版本，贵了1882元 2- 相比康乐C，健康保，旗舰版康惠保也贵了不少 3- 旗舰版康惠保因为含了中症责任，所以值不值自己判断吧 10 如果非要中症呢？ 上面的“野蛮”对比法，显然不具备说服力。因为中症50%的赔付比例，显然不是康乐C、健康保轻症30%赔付比例所能比拟的。好吧，那就再比一个产品吧。 点评：

1- 三叶草轻症25%，中症50%

2- 康惠保旗舰版轻症30%，中症50%

3- 轻微脑中风条款，旗舰版康惠保和三叶草，均不在轻症组，而在中症组

4- 康惠保旗舰版身故责任“赔”所交保费，三叶草“退”现金价值

进化新期待

不论是康惠保旗舰版，还是信美三叶草，都体现了重疾险的“中症进化”方向。从推动重疾险迭代方面，百年康惠保旗舰版的这种“进化”当然是难能可贵的。从这一点来说，百年康惠保旗舰版依旧不失为一款“好产品”。 一直认为，重疾险的2个方向

1- “轻症”理赔条款放松，如已经停售的和谐健康之享

2- “轻症”赔付额度增加，如“轻症中症化”的旗舰版康惠保、信美三叶草 但就从“进化”角度看，希望看到进化“更彻底”的“康惠保”出现，即

1- 拿掉身故责任（如三叶草）；

2- “轻症”组不要遗漏“高发轻症”（如康乐C，昆仑保）；

3- 常见的高发“轻症”理赔条款放松（如健康之享）；

4- 中症责任附加可由用户自己选（如三叶草）；

5- 去掉乱七八糟的“特定疾病保额增加”责任；

6- 价格当然可以“涨”上去。

Ps： 从来也不认为 低价产品=好产品 个人 不需要保险便宜那三五百块钱 而是更期待 出现对用户更“友好”的产品 12 瞎逼逼 文章写到这个份上，估计很多人都觉得太“矫情”。甚至想说：你丫个SB就知道整天瞎逼逼，you can you up，有本事你去开发一个“理想”的重疾险给我看看。 其实 理想的重疾险开发一点都不难 将“长生福”的“终身寿险责任”抽掉 就是现成的“理想重疾” 但问题是 没有保险公司会主动迈出这一步 因为 所有保险公司都信奉 有钱不赚， king eight egg！ 所以 作为用户 只能期待：让竞争再来的激烈些吧！